Суть схемы «деньги под залог, машина остаётся у вас»

Кредитор (банк, МФО, автоломбард или частная финкомпания) выдаёт деньги под обеспечение в виде вашего автомобиля. При этом право владения и пользования остаётся у вас, а право требования фиксируется через залог ПТС/электронного ПТС и запись в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Вы продолжаете ездить, страховать и обслуживать авто, соблюдая условия договора (подробнее - https://drivezaim.ru).

Пошаговая инструкция

1. Оценка автомобиля. Вы отправляете фото/данные (марка, год, пробег, комплектация, VIN). Кредитор сверяет рыночную стоимость и рассчитывает лимит: обычно 50–80% от ликвидной цены.
2. Предварительные условия. Озвучивают ставку, срок, график, комиссии. Полезно запросить ПСК — полную стоимость кредита в процентах годовых.
3. Проверка юридической чистоты. VIN проверяют по базам: ограничения, залоги, ДТП. Убедитесь, что в договоре указан источник проверки и ответственность за ошибки.
4. Осмотр и фотофиксация. Состояние кузова/агрегатов, комплектация, наличие ключей и сервисной книжки.
5. Договор и залог. Подписывается кредитный (или займа) договор и договор залога ТС. В ПТС/ЭПТС вносится отметка, а в реестре появляется уведомление о залоге.
6. Получение денег. На карту, счёт или наличными. Часто — в день обращения.
7. Эксплуатация автомобиля. Вы продолжаете ездить, но обязаны поддерживать техсостояние, страхование и соблюдать пробег/тюнинг-ограничения, если они есть.
8. Погашение и снятие залога. После полного расчёта кредитор выдаёт подтверждение, запись в реестре снимается, отметка в ПТС аннулируется.

Какие документы обычно нужны

• Паспорт гражданина и водительское удостоверение.
• СТС и ПТС / доступ к электронному ПТС.
• Диагностическая карта (по запросу), полис ОСАГО/КАСКО.
• ИНН/СНИЛС (иногда), второй комплект ключей — по требованиям.

Сколько денег можно получить

Ориентир: 50–80% от рыночной стоимости. Например, при ликвидной цене 1 200 000 ₽ выдача составит 600 000–960 000 ₽.

Ставки, комиссии и скрытые расходы

Ставка зависит от типа кредитора и вашего профиля риска. Помимо процентов проверьте:

• Комиссию за выдачу/оценку/страхование залога.
• Платную СМС-информирование/личный кабинет — если это опции по умолчанию.
• Штрафы за просрочку и досрочное погашение (некоторые компании вводят мораторий первые 30 дней).
• Требования к КАСКО: иногда кредитор настаивает на полисе и выгодоприобретателе.

Правовые нюансы и безопасность

Проверьте, чтобы в договоре были чётко прописаны:

1. Предмет залога (VIN, марка/модель, год, номер двигателя/кузова).
2. Порядок внесения записи в реестр залогов и её снятия.
3. Запрет на изъятие автомобиля без судебного решения при отсутствии просрочки.
4. Порядок досрочного погашения, расчёт процентов и комиссий.
5. Условия страхования и ответственность сторон при ДТП/угоне/утрате.

Чем займ под залог отличается от автоломбарда с хранением

Типичные ошибки заёмщиков

• Игнорирование ПСК. Низкая ставка в рекламе не отражает все комиссии.
• Подписан «перекупский» договор. Купля-продажа вместо залога = высокий риск утраты авто.
• Нарушение условий эксплуатации. Тюнинг без согласования, выезд за границу, работа в такси — повод для штрафа.
• Отсутствие «подушки». Без резерва на 1–2 платежа легко сорвать график.

Как выбрать надёжного кредитора

1. Проверьте юрлицо: ИНН/ОГРН, сайт, офис, отзывы, членство в профильных объединениях.
2. Сравните не менее трёх предложений: лимит, ставка, ПСК, комиссии, штрафы.
3. Требуйте прозрачный договор без «серых» схем и бланков купли-продажи.
4. Уточните порядок досрочного закрытия: есть ли комиссии и как пересчитываются проценты.
5. Спросите о записи в реестр залогов и сроке её снятия после погашения.

Пример расчёта

Предположим, ваша машина оценивается в 1 400 000 ₽. Кредитор предлагает 70% от оценки — 980 000 ₽ на 12 месяцев под эффективную ставку 32% годовых при аннуитетном графике.

• Ежемесячный платёж ≈ 92 400 ₽.
• Переплата за год ≈ 129 000 ₽ (без учёта разовых комиссий).
• При досрочном закрытии на 6‑м месяце экономия процентов составит до 40–45% от плановой переплаты.

Цифры приведены для иллюстрации. Конкретные условия зависят от вашего договора.

Частые вопросы (FAQ)

Можно ли продать авто в залоге?

Да, но только с согласия кредитора. Обычно разрешается, если вы погашаете долг из средств покупателя на сделке и тут же снимаете залог.

Что будет при ДТП?

Вы обязаны уведомить кредитора и страховую. Выплата по КАСКО направляется на восстановление ТС или погашение долга — как прописано в договоре.

Можно ли ездить в такси?

Только если это прямо разрешено условиями. Коммерческая эксплуатация повышает риск и часто запрещена.

Что если просрочить платеж?

Начисляются пени/штрафы, возможно ограничение по GPS-метке (если установлена). При длительной просрочке кредитор вправе обратить взыскание на автомобиль.

Краткий чек-лист перед подписанием

• Сверил VIN, комплектацию и пробег в договоре и акте осмотра.
• Получил график платежей и ПСК в письменном виде.
• Понял условия досрочного погашения и штрафов.
• Уточнил, кто платит за регистрацию/снятие залога и в какие сроки.
• Убедился, что договор — это именно займ/кредит + залог, а не купля-продажа.